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2017年9月
每个人在一生中都会面临不同类型的财务挑战. 正如澳博官方网站app研究所所显示的那样, 收入波动率随着年龄的增长而下降，而支出波动率在各个年龄段仍然很高(法雷尔和格雷格), 2017). 近十分之四的家庭——尤其是老年家庭——会支付与健康相关的巨额支出, 汽车修理, 以及某一年的税收, 可能难以预测的付款. 六分之一的家庭(16%)在任何一年都支付了超常的医疗费用, 但65岁及以上的家庭支付巨额医疗费用的可能性是30岁以下家庭的两倍.
最近的医疗改革政策辩论集中在家庭应该承担医疗服务费用的程度上. 他们这样做的能力不仅与收入密切相关，还与年龄密切相关. 在这一点上, 澳博官方网站app研究所(澳博官方网站app 研究所)比较了不同年龄组的超常规医疗支出的发生率及其对财务结果的影响.
尽管支付大额医疗费用的需求可能发生在所有年龄段，而且会随着时间的推移而增加, 年轻人(18-29岁)的家庭经济状况和他们用来支付这些费用的资源各不相同。, 中年(30-64岁), 老年家庭(65岁以上). 基于近100个样本,从2013年到2015年, 澳博官方网站app研究所(澳博官方网站app 研究所)的数据显示，年轻和中年家庭更有可能在收入和流动资产较高的月份支付医疗费用. 然而, 年长的家庭, 谁的流动资产较高，收入波动较小, 没有强烈地证明这种模式吗. 我们还观察到，有许多年轻和年长的家庭在支付了主要的医疗费用后增加了他们的循环信用卡债务, 而且这些增长持续存在, 甚至成长, 在支付医疗费用后的12个月内.
关键的事实
基于2013年至2015年近10万个家庭的样本，我们观察到:
- 特别医疗费用的发生率和数额随着年龄的增长而增加.
- 年轻家庭(18-29岁)的流动资产较低，收入波动较大，与年龄较大的家庭(65岁以上)相比，他们更有可能在支付能力较强的月份支付额外的医疗费用.
- 年轻家庭(18-29岁)和年长家庭(65岁以上), 在支付医疗费用一年后，信用卡循环债务仍比基线高出10%以上.
- 在支付了一笔巨额医疗费用一年后, 较年轻的家庭(18-29岁)最有可能新近承担循环信用卡债务, 而年龄较大的家庭(65岁以上)的债务增幅最大.
关于数据
澳博官方网站app研究所(澳博官方网站app 研究所)收集了96份去识别样本,在2013年至2015年期间，有5000名核心大通支票账户客户, 我们可以为他们分类至少80%的费用，并且他们曾经支付过一笔特别的医疗费用.1 为了我们的研究目的, 分析单元是主帐户持有人, 我们后来称他们为一家人. 我们根据主要账户持有人的年龄对家庭进行分组, 认识到通过该帐户付费的其他帐户用户或家庭成员可能是任何年龄的.2 评估对财务结果的影响, 我们关注的是55人的子样本,在2013年至2015年期间，有1万个家庭只支付了一笔特别医疗费用.
我们将每月至少400美元的医疗费用定义为“特殊”医疗费用, 超过年收入的百分之一, 而且与家庭月平均医疗费用相差两个标准差以上.3 这三个标准确保了医疗支付的数额既大又不寻常, 因此特别, 对于每个家庭来说. 我们研究了家庭整体财务行为的变化，这些变化与医疗支付前4到6个月的基准期相吻合.4 我们将在下面描述我们的关键见解.
影响
在生命周期中，家庭对特殊医疗费用的反应是不同的. 我们的分析表明，年轻的家庭, 谁的流动资产更少，收入波动更大, 他们的医疗费用与收入和流动资产的增加同步. 对于年龄较大的家庭来说，医疗账单更为常见和频繁. 然而，他们的确切时间和数量仍不确定. 年龄较大的家庭收入波动较小，流动资产较多, 为了支付一大笔医药费，他们往往会取出这笔钱. 尽管如此，对于这两个群体来说，仍有许多家庭转向循环信用卡债务来应对. 无论是年轻家庭还是老年家庭，在支付医疗费用一年后，循环信用卡债务仍在上升, 年轻家庭的信用卡债务增幅最大. 这种不断增加的循环信用卡债务对老年家庭来说尤其具有挑战性, 因为他们往往有较低的收入来减少信用卡债务.
这些发现支持需要更有效的财务解决方案，以帮助年轻和老年家庭抵御与健康相关的财务冲击. 这些解决方案可以帮助家庭建立一个 日常现金缓冲, 可能通过雇主赞助的税前医疗报销账户或其他“附属”储蓄账户, 允许家庭在需要的时候支付医疗服务费用，而不必依赖收入和资产激增或信用卡债务.
此外，消费者可能会受益于更好的工具和支付方式，以帮助家庭预测和管理他们的医疗费用. 病人应该能看清楚, 在费用发生时或发生之前对其医疗保健费用的准确估计. 当账单到达时，他们可能会受益于灵活的付款方式, 包括短期和长期的融资选择, 还有按时付款的折扣. 长期规划和管理医疗费用, 消费者可能会通过更综合的工具得到更好的服务，这些工具可以帮助消费者在非紧急护理方面货比三家，并将他们的医疗相关账户余额存入银行, 账单, 付款都在一个地方.
更好地了解年轻人和老年人主要医疗费用的发生率和影响，对于设计适合不同生活阶段家庭需求的有效解决方案至关重要.
建议引用
法雷尔，戴安娜，格雷格，菲奥娜. "终生应对医疗费用.澳博官方网站app研究所，2017年.
1.本文中使用的样本是大约250个样本中的一个子集,《澳博官方网站app》中使用的5000个家庭(2017年), 谁的支票账户每个月至少有五次资金流出, 在信用局有记录吗, 每月至少使用一次借记卡或信用卡, 通过无法分类的渠道花费的费用不超过总费用的20%, (e.g. 检查, 现金, 支付给未观察到的信用卡, 和其他未分类的电子渠道), 在2013年至2015年期间，每年至少支付一笔住房款. 该样本中的观察结果经过加权，以匹配2014年美国人口的年龄和收入分布.
2.在我们的样本中，67%的账户拥有多个授权用户, 33%的主要账户持有人是个人账户持有人. 每个帐户的平均授权用户数为1.66户，低于全国家庭规模2户.2014年美国社区调查(ACS), 因为授权用户通常是成年人，而ACS的家庭规模包括儿童. 也可能是一些家庭有多个账户，不同的个人被列为主要账户持有人.
3.我们使用400美元作为最低门槛，是为了让我们的非常规支付指标与2015年美国联邦储备系统(Federal Reserve System)家庭经济决策调查(Survey of Household Economic Decision making)有一些可比性, 2016). 我们允许这个最低门槛与收入成比例，以解释高收入家庭通常消费的服务的更高成本，并确保我们正在审查的是一项在收入范围内具有重大意义的特殊支付. 在总, 额外的医疗支付金额包括看医生(19%), 救护车和医院(13%), 牙科(36%), 光学(8%), 医疗设备(7%), 其他医疗服务(15%), 处方药(1%). 标准差是用所有36个月来计算的，包括没有付款的月份.
4.2013年至2015年, 收入, 非医疗费用, 月末流动资产, 循环信用卡债务也大幅增加(每年占收入的8%), 每年5%的非医疗费用, 流动资产每年11%, 以及每年6%的循环信用卡债务). 为了解释这种增长，我们从这些时间序列中去掉了这些长期趋势. 参见Farrell和Greig(2017)对用于调整长期趋势的每种去趋势程序的深入讨论.
5.图3代表了至少支付了一笔主要医疗费用的家庭. 当看到所有的家庭, 收入和流动资产较低, 这表明已经有选择发生在家庭支付这些钱的情况下.
6.第0个月是支付特别医疗费用的月份. 基准期是指付款月之前的4至6个月.
